Riester ins Altersvorsorgedepot?
Ab 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot. Viele Riester-Sparer fragen sich, ob sie wechseln sollen. Der Lotse zeigt in drei Schritten, was Sie dabei entscheiden, wie sich Ihre Zulage verändert und woher ein rechnerischer Vorsprung käme.
Schritt 1 und 2 sind kostenlos und ohne Anmeldung. Ihre Eingaben bleiben in diesem Browser-Tab.
1Was Sie eigentlich entscheiden kostenlos
„Wechseln“ sind drei verschiedene Entscheidungen. Sie hängen zusammen, sind aber nicht dasselbe.
- A
Das Förderrecht
Wer nach 2026 einen AVD-Vertrag abschließt, wechselt für alle seine Verträge ins neue Förderrecht, unwiderruflich. Ohne Neuabschluss bleibt Ihr Riester-Vertrag im alten Recht, bis die Auszahlung beginnt.
- B
Ihre neuen Beiträge
Künftige Beiträge fließen in den AVD-Vertrag, der Riester-Vertrag ruht. Das geht nur zusammen mit A.
- C
Ihr angespartes Geld
Das Kapital aus dem Riester-Vertrag übertragen: eine eigene Entscheidung und oft die schwierigste. Dafür ist Schritt 3 da.
Worauf Sie vor einer Übertragung achten sollten
- Rentenbeginn: Ein Riester-Vertrag zahlt frühestens ab 60 oder 62, ein AVD-Vertrag ab 65 (früher nur zusammen mit der gesetzlichen Altersrente).
- Garantien: Ein hoher garantierter Zins und eine garantierte Rente sind ein Wert, den Sie mit der Übertragung aufgeben. Ab etwa 2 % Rechnungszins (Abschlüsse bis 2011) zählt das.
- Kosten der Übertragung: Der neue Anbieter darf höchstens 150 € nehmen (§ 1 Abs. 1 S. 4 AltZertG n. F.). Ihr bisheriger Vertrag kann einen Stornoabzug und eine Gebühr verlangen; fragen Sie danach.
- Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: Bei einer Übertragung endet eine BUZ im Riester-Vertrag, denn die Übertragung ist eine Kündigung. Ein Altersvorsorgedepot kann keine BUZ enthalten, neuer Schutz braucht eine neue Gesundheitsprüfung. Wer gerade Leistungen aus der BUZ bezieht, verliert mit der Übertragung auch die Beitragsbefreiung. Ohne Übertragung bleibt die BUZ bestehen, ihr Beitragsanteil ist nach einer Umstellung aber nicht mehr gefördert.
- Kranken- und Pflegeversicherung im Alter: Für gesetzlich Pflichtversicherte sind private Riester- und AVD-Leistungen bisher beitragsfrei, freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen Beiträge darauf, privat Versicherte zahlen einkommensunabhängige Prämien. Der Lotse rechnet vor Steuern und ohne diese Beiträge, weil beide Wege gleich behandelt werden.
2Ihre Zulage, alt und neu kostenlos
Im alten Recht gibt es die volle Zulage nur mit einem Mindestbeitrag. Im neuen Recht wächst sie mit Ihrem Beitrag. Was heißt das für Sie?
3Woher käme ein Vorsprung? Premium
Mit Ihren eigenen Vertragsdaten: Wie viel bringt der Wechsel wirklich, und wie viel davon ist echter Vorteil, wie viel kommt aus mehr Risiko?
Schritt 3 ist ein Premium-Feature. Sie bekommen:
- die Antwort für Ihren Vertrag in einem Satz, in Euro pro Monat
- eine Grafik, die echten Vorteil, Risiko und Verzicht farbig trennt
- das Crash-Szenario, die lebenslange Rente im AVD und einen PDF-Bericht
- gespeicherte Szenarien für den Vergleich mehrerer Angebote
1,99 € im Monat oder 19,90 € im Jahr, im All-in-Abo enthalten.
Häufige Fragen
Kann ich mein Riester-Kapital in ein Altersvorsorgedepot übertragen?
Ab 2027 können Riester-Sparer ihr angespartes Kapital in einen Vertrag des Altersvorsorgedepots (AVD) übertragen. Der neue Anbieter darf dafür höchstens 150 Euro Verwaltungspauschale nehmen; der bisherige Vertrag kann einen Stornoabzug und eine Gebühr verlangen. Die Auszahlung aus einem AVD-Vertrag beginnt frühestens mit 65, früher nur zusammen mit der gesetzlichen Altersrente.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag, wenn ich ein Altersvorsorgedepot abschließe?
Wer nach 2026 einen AVD-Vertrag abschließt, wechselt für alle seine Verträge unwiderruflich ins neue Förderrecht. Ohne Neuabschluss gilt für einen Riester-Vertrag das alte Recht bis zum Beginn der Auszahlung weiter, außer man erklärt den Wechsel ausdrücklich (§ 52 Abs. 50a EStG n. F.). Neue Beiträge, Übertragung des Kapitals und Förderrecht sind drei verschiedene Entscheidungen.
Bekomme ich nach neuem Recht mehr oder weniger Zulage?
Das hängt vom Eigenbeitrag ab. Nach altem Recht gibt es die volle Zulage nur mit dem Mindesteigenbeitrag von 4 % der Vorjahreseinnahmen abzüglich Zulagen, mindestens 60 Euro; darunter wird gekürzt. Nach neuem Recht wächst die Zulage mit dem Eigenbeitrag bis 1.800 Euro, unter 120 Euro gibt es keine. Mit 350 Euro Eigenbeitrag erreicht das neue Recht die volle alte Zulage, sofern alle Kinder ab 2008 geboren sind.
Lohnt sich der Wechsel von Riester ins Altersvorsorgedepot?
Der Lotse gibt keine Empfehlung, sondern zeigt, woher ein rechnerischer Vorsprung käme: aus geringeren Kosten, aus dem Wegfall der Zinsmarge des Versicherers, aus einer höheren Aktienquote oder aus einem Auszahlungsplan statt einer lebenslangen Rente. Die beiden letzten bedeuten mehr Risiko beziehungsweise den Verzicht auf Langlebigkeitsschutz. Rechnet man beide Verträge mit gleicher Aktienquote und lebenslanger Rente, bleibt nur der reine Vertragsunterschied.
Rechnet der Riester-Wechsel-Lotse mit Steuern?
Nein, bewusst vor Steuern: Leistungen aus Riester- und AVD-Verträgen werden gleichermaßen nachgelagert besteuert. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung in der Auszahlung sind ebenfalls nicht eingerechnet. Konkrete Verträge, Anbieter und Tarife werden nicht geprüft.
Ist der Riester-Wechsel-Lotse kostenlos?
Die Checkliste der Wechsel-Entscheidungen und der Zulagenvergleich sind kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Die Zerlegung des Vorsprungs mit eigenen Vertragsdaten, das Crash-Szenario, der PDF-Bericht und gespeicherte Szenarien sind Premium-Funktionen für 1,99 Euro im Monat oder 19,90 Euro im Jahr; im All-in-Abo sind sie enthalten.
Modellrechnung mit Erwartungswerten, keine Anlage-, Steuer-, Rechts- oder Versicherungsberatung und keine Empfehlung für oder gegen einen Wechsel. Werte nominal und vor Steuern (die nachgelagerte Besteuerung ist für Riester- und AVD-Leistungen gleich), ohne Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge. Kapitalmarkt: Aktien 7,9 %, Anleihen 3,0 % p. a. vor Produktkosten. Riester-Versicherung: Versicherte erhalten 90 % der Kapitalerträge (§ 6 MindZV), Verrentung mit dem angegebenen Rentenfaktor. Planende nach der Destatis-Kohortensterbetafel. Konkrete Verträge, Anbieter und Tarife werden nicht geprüft oder verglichen.